什么年龄买第一间屋子才是最好时机?

要现在买还是等年纪更大了才买?事实上,买房并没有最完美的时机与岁数。

不过,一定要提一提的是,您年纪越大,偿还贷款的期限就会减少。贷款摊还年限是35年(胥视银行而定,有者更少),或是您达65岁之前的年数。

这意味着若您是在40岁买屋子,您只能拿到最多25年的贷款摊还年限(或更少),摊还年限越短,意味着您每月供期就更多,因为您不允许拉长摊还年限。

 

若是贷款额越高负担就越重,这意味着您要选择更低廉的屋子,或是屋价更低的地区,购买的选择就没那么自由了

再说,若是越拖越久才来买屋子,到时可是一项昂贵的决定,因为屋价是必起无疑的。

 

所以您就需急着买屋?

要认清的是,买屋是一项重大的财务责任,而众所周知屋价是不会下跌的,要等到您有财力时才动手买屋,恐怕难圆居者有其屋的梦想。

不过,若是您要等到能足以成熟地理财时才决定买房,当然是很有帮助,可是,要在什么年龄时才会达财务成熟期,这可是不知数。

在继续阅读之前,先看下以下视频,看看年轻一代对置产有何看法:

几时才是财务成熟期?
这意味着您必须明白财务责任,加上有足够的资源、深谙如何在不同的情势理财。

以下是一份清单,让您检验自己是否已届临买屋的时机,而且您要怎样做才可以达到财务成熟期。

 

(i)您是否有足够的房贷首期?

即使您是可以申获全额房贷而免头期,但会有诸多限制,而且貸款利率也会较高。而真正的问题是,这种全额房贷的核准率偏低。

事实上,若您有资金来当房贷首期,一切就易办。您的资金必须有至少屋价的10%,您若能掏出越高额的首期,您的房贷申请就会越容易过关。而且也能省下偿还房贷利率的成本。

然而即使储蓄不足也不必担心,如果您可以启动公积金户头,又或是向雇主借获贷款、或是成功获得政府房屋计划甄选买屋,在财务上仍是足以过关的。

 

(ii)您是否有固定收入 ?

买屋子是需付出代价的举动,您不只要思考每月供期,还得考虑缴纳相关税务、保险、 保养开支及陆续有来、此起彼落的杂碎开支等。

所以当您有固定收入时,才认真考虑买屋子。

当您同辈朋友或是亲戚已晋级成为屋主时, 或许您会感到压力,但您只能等到您财务稳定后才出手买屋。特别是要考虑到若您没能力却去供屋,您或因此背上一笔不必要的债务、花钱还利息,甚至更坏的是会面对破产。

上班族或许不必担心入息来源,但该些独资经营者、自由身工作者或是自雇人士要买屋子就头痛了。若要改善财源不定的问题,最简单的是为自己筹措一笔资金来充当房贷摊还之用,或是支付其他开销。

如此一来,即使您的生意蒙损,您仍有能力供屋,而且您也可以想方设法处理财困

 

(iii)若要应急时您是否有后备资金?

那么当您无法偿还房贷时怎么办?如果您弃之不理房贷,您最后或会失去屋子、承担昂贵的逾期摊还利息,甚至赔上自己的借贷信用,最坏的局面是破产。

若这些情况发生时,确是不堪设想, 那么就得三思而行。在大马,第二大的破产原因是无法摊还房贷,若是没有后备应急资金,就会沦落成这种窘境。所以当您已无财力供屋时,为首的是要想如何解套纾困。

只有您在财务方面能周全时,才能在遇困时解决产业问题,包括求助其他财援,例如可申请公积金户头来供屋,或是减低供期额。

若真的无路可走,下一步就是要联络金融机构,要求重组贷款,以找出有能力摊还的供期额。例如拉长摊还期及减低每月供期额、调整利息、或是重新融资等。同时也可以向信贷谘询与债务管理机构求救,以代表您与银行谈判来解决财困。

最后若以上方法都行不通,您或许要脱手屋子来还债。如果您已摊还若干比例的房贷,又或是屋价已大起,您可能有幸地免受蚀本,又或是轻微蒙亏。但说到最后是,您还是可以在将来,或是当您已就绪好时,有机会重新买屋子。

 

合作文章来源:PropSocial : 网址


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